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消費者金融からの借金を未払いで消滅時効が成立?期間や手続きのまとめ!

投稿日:2016年11月25日 更新日:

カードローンを長い間返済を滞納している方。借金にも時効があるのをご存知ですか?

ただ「時効って刑事ドラマやニュースでしか聞いた事ないよ」という方が多いと思います。そこで今回は、借金における時効が成立する為の期間や条件、手続きについてまとめてみました。

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消滅時効

時効とは、「時間の経過によりその効力が無くなる事」です。

法律上、ある条件を満たした状態で一定期間が経過し尚且つ、手続きを行った場合には、借金を返済する義務が無くなります。では、時効成立までの期間、条件、手続きについてまとめていきます。

 

消滅時効までの期間

期間はまず、最後の借入日(返済期日)を起算日とします。起算日から数えて消滅時効までの期間は5年又は、10年です。尚、借入先等によって期間は変わってきますが、下記以外に該当する場合は、5年間となります。

・信用金庫からの借入(個人事業主が事業資金の為に借入している場合)
・住宅金融金庫からの借入

消滅時効の条件

消滅時効は、最後の借入日(返済日)から期間を計算していきますが、債権者が下記手続きを行った場合、期間の延長又は、期間は完全にリセットされてしまいます。期間がリセットされる事を法律上で、「時効の中断」といいます。中断といってもストップではなく、完全なリセット。

つまりは、振り出しに戻ってしまうので、時効を成立させるためには、そこから更に5年の期間が必要になります。

 

催告

債権者が「督促状を送った」という記録を残す事。いわゆる内容証明郵便の送付ですね。内容証明の送付により時効までの期間が6ヵ月延長されます。

この手続きはあくまでも暫定的な措置ですので、「時効の中断」つまりは、時効期間の完全なリセットには該当しません。まずは様子見という所でしょう。

 

裁判上の請求

債権者から訴訟を起こされて判決が出てしまえば、時効期間のリセット尚且つ、今後の時効成立までの期間が5年から10年に延びてしまいます。例え無視しても、欠席してしまえば訴えを起こした債権者の請求は、認められてしまいます。

又、「裁判の結果なんて知らない。そもそも訴状が届いてないから裁判を起された事も知らないよ」という場合も、債権者がある申し立てを行う事で、有無を言わさず裁判は欠席という結果に陥ってしまいます。

それが、公示送達(こうじそうたつ)という手続きです。

公示送達とは、債権者が届けている住所から引っ越し済みの場合に、住民票の住所にて近辺調査を行います。そして調査の結果、「住んでいないという事実」を裁判所へ提出します。これにより、訴状が届いたと見なされる為、「裁判を起こされた事を知らない」は通用しなくなります。

 

債務の承認

5年間の間に1度でも借金がある事を認めてしまった場合は、「時効の中断」となります。認めるとはどういう事かというと、「返済をした」又は、「返済の意思を表明した」事が該当します。

一般的にはこの「債務の承認」が時効を成立させる為の一番の壁と言われています。

 

差し押さえ

不動産や給料等の資産を差し押さえられた場合には、「時効の中断」となります。恐らく差し押さえによって、上記「債務の承認」と同じ意味合いになるのかなと思います。

 

消滅時効の手続き

消滅時効までの期間が経過し、一定の条件もクリアした。しかしながら、これで時効は成立したわけではありません。成立の為には、最後に「時効の援用」という手続きが必要になります。

「時効の援用」は、内容証明郵便で送付を行います。特に形式は決められていないようですが、「時効を主張する旨」と「特定できる情報(会員情報)」を記載し、債権者宛に送付します。

 

まとめ

現実的に考えて、借金の時効が成立するのはかなりレアケースです。

消費者金融もプロです。債権の回収においては、専門部署を設けているでしょうし、業者側には顧問弁護士もついています。余程の事情がない限り、債権者が借金を放置しておくことは考えづらいでしょう。

又、督促を受ける事で精神的に参ってしまう可能性もありますし、周囲の人間にも不快な思いをさせてしまう事もあるでしょう。だって、契約違反を犯しているのは、時効を望んでいる方ですからね。借金を払えないなら、債務整理等の解決方法もあります。

本当に悩んでいるなら一度、専門家の方に相談する事をお勧めします。

無料で相談に乗ってくれる所もありますよ。

 

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